金融業務培訓心得
當我們經過反思，有了新的啟發時，可以尋思將其寫進心得體會中，這樣可以記錄我們的思想活動。那麼問題來了，應該如何寫心得體會呢？下面是小編精心整理的金融業務培訓心得，歡迎閲讀與收藏。
金融業務培訓心得1
按照人行的要求，到20xx年國內所有的銀行新發行的銀行卡都必須是滿足PBOC2。0規範的金融IC卡。在人行、銀監、銀聯的規劃中，金融IC卡將肩負着更高安全、更多應用場合、更加便民的市民一卡通重擔。毫無疑問，金融IC卡替代磁條卡是必然的、也是應該，但本文僅就金融IC卡在行業應用中的發展進行討論，探索如何通過行業應用更加快速地推進金融IC卡在普通民眾中的使用。
所謂的行業應用，指的是在金融IC卡的金融賬户模塊之外，通過加載其它行業的數據模塊，使得一張金融IC卡既可以滿足銀行的各種賬户交易，同時還可以應用於其它行業的場合。最典型的行業應用有：公交卡、身份識別卡、醫保卡等等。
一、卡片限制
在金融IC卡規劃中，一張金融IC卡中可以集成多個行業應用，在不同的場合分別使用金融IC卡中的相應區域。例如，在家可以將金融IC卡作為小區的門禁卡和停車卡，停車費可以直接從電子現金賬户上扣款;出門了可以使用金融IC卡做公交車或坐出租車，錢同樣可以從電子現金賬户上扣款;中午在外吃飯，還可以將金融IC卡作為餐廳的會員卡或優惠券卡，通過金融IC卡享受一定的折扣或其它的優惠套餐。這些功能在理論上都可以實現，而且在當前也都有現成的案例。但是，目前IC卡本身的技術尚未達到像電腦安裝軟件一樣的隨心所欲，要實現這些功能需要有個前提，那就是在銀行製作卡片時就需要確定在卡片需要放置哪些行業應用，這些行業應用不能在髮卡或髮卡之後再隨時地添加。例如，在制卡時，銀行與麥當勞談妥合作，在卡片中集成了麥當勞的優惠券信息，那麼如果髮卡之後銀行與肯德基又談妥了合作，則原先製作的卡片無法重新加載肯德基的優惠券，只能重新制作一批卡片。
這個問題在金融IC卡推廣初期問題不大，大部分客户申請的金融IC卡都或多或少帶着一兩個行業應用，但是當各個行業都開始推廣使用金融IC卡時，金融IC卡的泛濫將成為一個非常嚴重的問題。可以設想一下，為了坐公交，你需要申請一張銀行卡;為了享受停車場優惠，你也需要再申請一張銀行卡;甚至你為了享受肯德基的特別優惠券，還得去申請一張銀行卡，麥當勞的優惠券是另外一張銀行卡。
二、協議的限制
由於金融IC卡本身涉及到金融賬户的安全問題，PBOC2。0協議雖然鼓勵各大銀行發展行業應用，但跟賬户相關的操作設置了嚴格的協議規範，尤其是電子現金部分，由於是脱機交易，沒有聯機驗證的環節，因此在協議中要求得更加嚴格。下面以電子現金為例，介紹幾種影響行業應用推廣的限制：
1、支付流程的不可更改性
這點本身對於金融賬户而言是毋庸置疑的，如果支付流程可以被更改，那麼金融賬户的安全就無法得到保障，因此在POS終端看來，最終的支付請求必須是一個原子型交易。但是這點在電子現金的脱機交易中就存在着應用的問題(尤其是非接觸式IC卡)。IC卡的行業應用絕不僅僅是支付的問題，在支付前後需要有各種複雜的判斷和設置，如果無法將這些操作與支付請求放入同一個原子交易中，那麼就有可能導致錢被扣了，但行業方沒有得到反饋的情況出現。
2、沒有衝正操作
金融IC卡的脱機消費沒有衝正操作，錢扣錯了不能回滾交易，只能以現金返還。這個在借貸記賬户下沒有問題，畢竟客户刷卡後還有一個輸入密碼的確認過程，而在電子現金賬户中沒有這個確認的過程。同時，在日常的交易中也不太可能出現問題，但是一旦擴展至其它的行業，就要考慮這個問題可能帶來的麻煩，例如擴展至公交應用時，如果卡多刷了一次，則這筆錢將很難被返還(當然現在的公交卡也存在這樣的問題，但是當銀行卡被大量應用於各個行業時，這個問題就可能變得嚴重)
3、日終需要上傳脱機交易
我個人覺得這是電子現金在零售市場無法推廣的最大原因。在傳統的POS消費中，當顧客刷卡消費之後，錢可以實時地進入商家的賬户。而使用電子現金，則商家在每天日終時需要將POS機接上電話線上傳脱機消費記錄，只有經過脱機消費記錄驗證後，錢才能被清分到商家的賬户。而從實際應用中看，通過電話線上傳的速度基本在4s/筆，可以想象一天如果刷卡1000筆，則需要一個多小時的時間上傳。當然，解決方式是採用更快速度的3G網卡，但相應的機費用和上網費用也不低。
4、POS機具的定製需要銀聯認可
這點從安全上也是毋庸置疑的，但帶來的行業應用拓展的難度也是毋庸置疑的。既然稱之為行業應用，那麼必然存在着與傳統收單業務不一樣的地方，消費的機具就是最可能需要定製的地方，例如公交車機具、電錶、水錶等等，基本上絕大部分的消費機具都不是傳統的POS機具。可以想象，當你每談一個行業應用時，都需要到銀聯進行測試、認證，這是多麼耗時的事情。
5、POS機具無法連接互聯網
POS機具從安全性考慮只能連接到銀行網絡上，不能跨網使用。這導致的一個問題是，行業方原有的網絡將無法使用，尤其是有些行業應用需要聯機判斷的需求也將無法得到滿足。例如園區應用中，園區內的員工消費能夠享受折扣，園區外的人不享受折扣，如果POS機具無法聯機判斷，那麼只能在卡片上設置是否是園區內的員工，而這種方式帶來的問題是卡片丟失後，可能被別人利用，享受折扣。
三、資金上的考慮
好像一提到銀行，大家想到的都是非常有錢、可以大筆花錢的組織。但實際上銀行在拓展任何業務時都是非常精打細算的，多個部門都可能對合作進行審核，而金融IC卡在拓展其它行業時的資金投入都比較大，相應能夠獲得審批同意的項目也較少，而且即使能夠獲得審批，相關的審批流程也比較長。下面介紹一下可能銀行要投入的資金：
1、消費機具的定製
如果POS機具需要根據行業方的要求進行定製，則定製費用肯定也是銀行來投入。這個費用視定製的難易程度而定，如果是大規模的採購機具，則會將相關費用分攤到每台機具的採購價上。
2、消費機具的採購、布放。
這點也毋庸置疑都是由銀行來出錢採購。如果合作能夠以銀行為主，則銀行還能夠通過招標獲得一個較低的機具費用，但是如果是一些比較強勢的行業，則銀行將需要付出非常肉痛的價格採購對方指定的機具(比如：公交、電力、醫院等等)。
3、卡片的成本
銀行多發行的每張IC卡都是有一定的制卡成本的，同時每張卡內的金融賬户也都有着維護的費用，當然一張、兩張的金融IC卡的成本和維護費用可以忽略不計，但是要發行幾十萬張卡片以上，這就是一個不能忽視的費用。而且最讓銀行糾結的是，金融IC卡發行出去了，結果客户只用到了行業應用的功能，沒有使用到金融賬户的功能，也就是相當於白白幫行業方髮卡而只是做了一次宣傳活動。
4、行業方的系統開發&改造
可能很多人覺得金融IC卡都只是物理卡片的問題，跟系統開發沒什麼關係。但事實上，行業方需要將原有的卡片換成金融IC卡，那麼或多或少都需要對原有系統進行改造。這個視系統改造的複雜性而定，但改造最可怕的是行業方原先沒有系統，需要銀行投放系統的情況，銀行都快變身成為了軟硬件開發商了。
5、其它投入
除了上面這些硬性的投入外，強勢的行業方通常還要收取銀行其它費用，只有在這時候你才能感受到，銀行還真比不是人家壟斷行業。由於現在銀行的競爭非常的激烈，這種投入也越來越高，甚至某些大銀行完全在虧大本賺吆喝。
有投入，自然就要考慮收益，金融IC卡行業應用的收益在後續部分再詳細介紹。
四、管理的問題
1、銀行內部管理
金融IC卡屬於銀行的重要憑證，本來的保管和發放都要受到非常嚴格的監管。如果涉及到金融IC卡在發放之前需要先到行業方進行登記、初始化等行為時，就需要探討出一種符合監管要求的方式，例如將行業方的個人化委託給銀行的櫃員進行處理等等。
同時，在製作金融IC卡時，通常銀行都會生成個人化的制卡文件。如果行業方針對每張卡也都有不同的制卡信息，那麼就需要將兩種制卡文件進行合併，這會涉及到制卡的協調問題。而且，對於特殊的壟斷行業，還需要考慮雙方的IC卡制卡的入圍廠商是否有交集。
2、行業方的管理
如果行業方對於發放的金融IC卡有數量的限制，比如按數量收費等等，那麼銀行在發放帶相關行業應用的金融IC卡時，還需要將相應的數據發送給行業方，行業方需要進行登記、管理。最典型的例子就是金融社保卡IC卡。
如果行業方管理比較複雜，那麼還可能涉及到掛失、換卡時的互相通知問題。
五、用户使用習慣
這是制約金融IC卡行業應用在最終用户推廣上的主要問題。銀行卡在公眾眼中是安全和家產的代名詞，沒有誰會經常在人前掏出銀行卡來，而且還經常遮遮掩掩的，這種現象在中老年羣體中尤其嚴重。而一旦金融IC卡在各個不同行業推廣開之後，客户就面臨着在大量的公眾場合使用金融IC卡的情況，例如在擠公交車時掏出銀行卡來刷卡，這肯定需要一段不短的推廣適應期。
同時，金融IC卡中的電子現金賬户是不記名、不掛失的，一旦卡片丟失，必然會造成電子現金賬户的損失。雖然電子現金定位為小額賬户，有着一千元的限制，但對於普通民眾而言，幾百塊錢的損失就是一個大事。因此，這也將造成金融IC卡推廣的一個重要的接受障礙。
金融業務培訓心得2
9月，一個金秋時節，我們來到了美麗的海濱城市---青島，開展為期六天的審查培訓班。這次培訓班時間長、內容多、針對性強，對於我們從業資歷尚淺的青年員工是一次受益匪淺的學習機會。
20xx年底，按照部領導指示，我調崗到信貸審查處從事項目審查工作。兩年來，我先後審查了24個項目，涵蓋新農村建設、水利建設、產業化龍頭企業等多個信貸品種，此外還處理了數個信貸項目變更事項、特別授權等。這兩年對於我來説是一個飛速成長的過程，審查處濃厚的學習氛圍也深深感染着我，通過向前輩們虛心請教、與同事們深入探討，我對項目貸款審查有了宏觀的認識，對土地類、水利、路網等行內外的政策制度有了初步的瞭解。但是相對於此前摸索着邊幹工作邊學習，通過逐個項目的具體情況來學習相應的制度文件，這次接受系統、全面、專業性的培訓還是第一次。下面，我就這次審查培訓班的個人體會談幾點認識：
首先，我認為這次部內承辦的審查培訓班安排的課程比較務實，很切題。不僅包括了信貸審查方面，可以説這次的課程涵蓋了整個辦貸流程，邀請了行內從事多年相關工作的業務骨幹，講述了從評級授信、貸款調查評估、貸款審查到作業監督審核四個辦貸流程的重要環節。這樣的課程安排不僅讓學員學到了自己所從事工作領域的'知識，也灌輸了全流程辦貸的信貸理念;同時，這次培訓還邀請了四位外部授課教師，講述了從國家宏觀經濟走勢到企業財務報表分析、商業銀行項目貸款評估和信貸業務法律風險規範四個方面的專題。課程安排從宏觀到微觀，從講述國內外經濟環境，把好政策關到具體問題具體分析，介紹如何運用方法論分析風險，對於我們審查人員來説，既學習了專業的財務知識，又學到了商業銀行先進的辦貸經驗，可謂收穫頗豐。
其次，我認為培訓班邀請的授課教師經驗豐富，講課生動而不死板，對學員的啟發很大。這次培訓班安排的行內教師均為從事相關領域多年的業務骨幹，曾帶頭或參與過行內製度辦法的制定，可以説是行內的專家;外部教師更是在商業銀行打拼數十年，或在銀行業協會作為資深研究員，無論實戰經驗還是理論知識都異常豐富的專家學者。聽了他們的課後，我感覺啟發很大，很多課題是值得我們審查人員深思的。
發緊缺，政府土地財政也將到達一個瓶頸。近幾年，我行迅速膨脹的貸款餘額90%來源於新農村類貸款，可預見的以土地作為還款來源的現象不會一直持續下去，我行也應極力拓展其他貸款業務類型，逐步縮減融資平台承貸以及以土地作為主要還款來源的貸款項目。再次，作為一名培訓班學員，我提幾點建議。一是希望常態化這種審查專題性的培訓班。建議每年部裏的學習計劃都安排以信貸審查為專題的培訓，由於國家政策制度的修訂比較頻繁，行內製度變動性也較大，還是應該多安排審查人員的學習和交流機會;二是建議培訓班能夠更貼合實際業務。這次培訓總的來講比較務實，但其中有部分內容過於專業細緻，比如由商業銀行的高管人員介紹土儲類貸款，土地政策未必比我行從事多年調查、審查的專職人員瞭解的透徹，又如法律風險規範稍作了解就好，因為教授的還是偏於法律合規部的工作範圍，卻安排了一整天的時間學習，比重是否過大等;三是建議授課老師能夠更多的運用案例分析，這樣對於新員工來説更容易接受，而不是隻講政策和理論分析，學員沒有感性認識。總之，還是很感謝部裏能夠給我這次和部裏從事各信貸業務的同事以及分行的審查業務骨幹一次交流學習的機會。從平日一成不變的審查工作中走出來，對信貸業務進行了一次系統、全面的梳理，也督促我及時“照鏡子”，查找工作中的不足，激勵我不斷學習探索，通過工作積累逐漸提升業務能力。